ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА: НА ПРИМЕРЕ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Аннотация

Сўнгги йилларда ипотека кредитлари тобора муҳим аҳамият касб этмоқда. Шунингдек, капитал бозорининг муввақиятли ривожланиши, шу жумладан ипотека ва суғурта тизимсиз мумкин эмас. Шу нуқтаи назардан ушбу мавзу ҳамиша долзарб ва тадқиқотчиларни диққат эътиборидадир. Ушбу мақолада ипотека суғуртаси тушунчаси, унинг асосий турлари ва амал қилиш механизмлари таҳлил қилинган. Шунингдек, мақолада ушбу муносабатларнинг турли иштирокчилари учун ипотека суғуртасининг асосий афзалликлари кўрсатиб ўтилган. Калит сўзлар: ипотека, банк риски, суғурта, ипотека суғуртаси, ҳаёт суғуртаси, жавобгарлик суғуртаси, банк суғурта маҳсулотлари. ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА: НА ПРИМЕРЕ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Холматов Сухроб Ташкентский государственный экономический университет Аннотация. В последние годы ипотечные кредиты приобретают все большее значение. Также без системы невозможно своевременное развитие рынка капитала, в том числе ипотечного и страхового. С этой точки зрения данная тема всегда актуальна и находится в центре внимания исследователей. В данной статье анализируется понятие ипотечного страхования, его основные виды и механизмы реализации. Также в статье указаны основные преимущества ипотечного страхования для различных участников данных отношений. Ключевые слова: ипотека, банковский риск, страхование, ипотечное страхование, страхование жизни, страхование ответственности, банковские страховые продукты. LOCAL AND FOREIGN PRACTICE: THE EXAMPLE OF MORTGAGE INSURANCE Kholmatov Sukhrob Tashkent State University of Economics Annotation. In recent years, mortgage loans have become increasingly important. Also, without a system, the timely development of the capital market, including mortgage and insurance, is impossible. From this point of view, this topic is always relevant and is the focus of attention of researchers. This article analyzes the concept of mortgage insurance, its main types and implementation mechanisms. The article also indicates the main advantages of mortgage insurance for various participants in these relationships. Key words: mortgage, banking risk, insurance, mortgage insurance, life insurance, liability insurance, banking insurance products. III SON - MART, 2024 458-446568 Iqtisodiy taraqqiyot va tahlil, 2024-yil, mart www.e-itt.uz Кириш. Замонавий Ўзбекистон жаҳон молиявий тизимига интеграциялашуви ва жаҳон бизнес ҳамжамиятининг тўлиқ аъзосига айланган ҳолда, ривожланган мамлатлар синовидан ўтган бизнес шаклларни ўзлаштира бошлади. Сўнгги 10 йилда ривожланиш ва такомиллаштиришнинг шундай йўналишлардан бири суғута ва ипотека кредитларидир. Буни охирги йиллардаги тенденциялар, хусусан, ипотека кредити соҳасидаги давлат датурларининг ижроси, суғурта соҳасидаги қонунчилик базасига киритилган ўзгаришлар ва қўшимчалар ҳам кўрсатиб турибти. Давлат томонидан амалга оширилаётган бу чора-тадбирларнинг барчаси тасодифий эмас албатта. Бундан кўзланган асосий мақсад – мамлакатимиз аҳолиси учун мақбул бўлиши мумкин бўлган суғурта ва ипотека бозорларининг моделларини шакллантириш, шунингдек ички бозорни халқаро молиявий инқирозлардан ҳимоялашдан иборатдир. Миллий иқтисодиётимизни ривожлантиришнинг ҳозирги босқичида турли хил рисклардан, шу жумладан уй-жой ипоткаси билан бевосита боғлиқ бўлган суғурта тизими муҳим рол ўйнайди. Ипотека фаолияти жамиятнинг тобора ўсиб бораётган эҳтиёжларига максимал даражада мос келишини таъминлаш учун кўплаб муаммоларни ҳал қилиш керак, уларнинг асосийси ипотека кредитлаш тизимини барқарорлаштириш, ипотека фаолияти иштирокчиларининг рискларни минималлаштириш ва ипотека фаолияти учун кафолатлар бериш ва ушбу турдаги кредитларни қайтиши билан боғлиқ муаммолардир. Адабиётлар шарҳи. Ипотека кредитлаш жараёнига хос бўлган рискларни аниқлаш, уларни таснифлаш ва баҳолаш масалалари кўплаб тадқиқотчиларнинг ишларида таҳлил қилинган. Ипотека рискларини диверсификация қилиш, уларни камайтириш ва суғурта қилиш масалалари ҳамиша долзарбдир. Халқаро амалиётда ипотека кредити билан боғлиқ суғурта классификацияси иккита катта гуруҳга бўлинади: комплекс ипотека суғуртаси ва ипотека суғуртаси. Буни биз Войтова, Головина (2009), Бесфамильная, Цыганов (2001), Цыганов, Языков, Грешин (2011), Языков (2011, 2013) илмий тадқиқотларидан ҳам кўришимиз мумкин. Комплекс ипотека суғуртаси гаровни суғурталашни (мулк суғуртаси), қарз олувчининг ҳаёти ва соғлиғини суғурталашни, гаровга бўлган ҳуқуқларни йўқотиш риски (титул суғуртаси). Ипотека суғуртаси ипотека кредитини тўлиқ қоплаш учун ипотека кредитини таъминловчи гаровни сотиш қиймати етарли бўлмаса, ипотека кредиторлари ва инвесторларни қарз олувчигнинг қарзини тўланмаганлиги сабабли юзага келадиган зарарлардан ҳимоя қилади. Гриценко, Макаренколар (2016) ўз тадқиқотларида ипотека суғуртасини кредит рискларини камайтириш ва фавқулодда вазиятлар юзага келганда ипотека кредити субъектларининг молиявий манфаатларини ҳимоя қилиш имконини беришини таъкидлайдилар. Шунингдек, ипотека суғурта тизими хорижий амалиётда биринчи марта пайдо бўлди ва у ипотека кредит