Методологические аспекты моделирования современных платёжных систем

Аннотация

В данной статье отражены результаты исследования вопро- са экономико-институционального моделирования современных платёжных систем. В ходе исследования было выявлено, что на эффективность модели платёжных систем в условиях цифровизации влияют ряд факторов, в част- ности, финансовое положение участников и их степень участия (частота и объём платежей) в платёжных процессах, развитость кредитного механизма по обеспечению ликвидности платёжных процессов деятельности платёжных систем, наличие системы управления рисков в деятельности платёжных си- стем, информационная и техническая обеспеченность платёжных систем и их участников. Ключевые слова: платёжные системы, методология моделирования, факто- ры, условия, возможности, оценка, эффективность, значимость. В условиях современной экономической глобализации и цифровизации происходят серьезные изменения в деятельности финансовой, банковской и платежной систем. Такие изменения в основном реализуются на основе использования инновационных технологий, которые меняют экономические процессы, бизнес-модели, характер, форму и внешний вид финансовых от- ношений. Но вместе с этим, следует отметить, что на практике присутствует актуальный вопрос совершенствования методологических основ проектиро- вания современных платёжных систем (ПС), от решения которого будет за- висеть их технико-экономические возможности. Важно отметить, что сегодня, несмотря на присутствие финтех компаний на финансовых рынках, банки остаются важным сектором рыночной эконо- мики, поскольку именно через банки перемещается основная часть финан- совых ресурсов в экономике, и таким образом обеспечивается движение и других ресурсов в ней. Однако стоит отметить, как банковские институты, так и финтех компании без присущих им платежных систем не в состоянии STARS International University 235 выполнять свои важные функции. В частности, банки без платёжных систем не в состоянии своевременно выполнять свои денежные обязательства и оказывать расчётно-платёжные услуги своим клиентам, и кроме того, вы- полнять пассивные и активные операции, как мобилизация денежных ре- сурсов и их перераспределения. Мы знаем, что эффективное обеспечение движения финансовых ресурсов прямо пропорционально влияет на ак- тивизацию экономических процессов и ускорение экономического роста страны. В связи с этим, моделирование эффективных платёжных систем служит важным фактором развития микро- и макроэкономики в Узбекистане и рас- ширения их международной интеграции. В данном вопросе платёжные си- стемы целесообразно рассматривать, как финансовые каналы от качества, полноты и скорости которых будет зависит результативность рыночной эко- номики. Проведённые реформы за последние годы в расчётно-платёжной сфере Узбекистана были направлены на расширение внутреннего рынка и интегра- ции его с внешним рынком, повышения качества платёжных услуг и усиления конкуренции в этой сфере. В рамках проведённых реформ в национальной платёжной системе, были рассмотрены следующие ключевые вопросы: – повышение доверия участников к рынку платёжных услуг; – обеспечение прозрачности осуществляемых платёжных операций; – повышение конкуренции на рынке платёжных услуг, снижение стоимост- ных тарифов и повышения качества услуг; – повышение скорости и безопасности платежей; – расширение географии выполнения платежей; – создание гибких условий для выполнения платёжных операций; – расширение предложения платёжных услуг, средств и способов платежа на национальном рынке. За последние годы трансформации национальной платёжной системы была создана Межбанковская система мгновенных платежей. Эта система оптими- зировала процесс обработки платежей и усовершенствовала архитектуру национальной платёжной системы, опирающуюся на клиринговую модель межбанковского расчёта, при этом обеспечив условия для корпоративных клиентов коммерческих банков проводить свои платежи в режиме «24/7». Если проанализировать все этапы трансформации национальной платёж- ной системы, то можно проследить тенденцию увеличения специализиро- ванных институтов в архитектуре национальной платёжной системы. Ниже на рисунке №1 можно наблюдать, что в хронологической последовательности появление новых систем и институтов в архитектуре национальной платёж- ной системы. Развитие инфраструктуры платёжной системы свидетельствует не только о совершенствовании технологической платформы и интеграции ПС различных уровне, но и развитие информационных каналов в расчёт- но-платёжной сфере. Global dunyoda ilm-fan va ta‘limdagi innovatsion rivojlanishning zamonaviy trendlari 15 dekabr, 2022 yil. 236 Рисунок 1. Хронология институционального развития национальной платёжной системы Переход межбанковской системы расчёта на электронную платформу, стало хорошим фундаментом для зарождения новых эффективных систем расчёта, базирующихся на клиринговых системах, что демонстрирует рисунок-1. Клирин- говые системы расчёта обеспечили не только развитие электронных розничных платежей, но и способствовали разгрузке межбанковской системы эле