Использование потенциала искусственного интеллекта и смарт-контрактов при ипотечном кредитовании

Аннотация

Mortgage lending as a type of lending involves the interaction of many entities at different stages of the lending process. Using the potential of artificial intelligence and smart contracts allows you to minimize subjectivity in assessing the quality of credit and its security, and reduce the time required to review loan applica- tions. The online author examines the stages of mortgage lending, where the potential of artificial intelligence and smart contracts can be used in order to manage credit risk and ensure the availability of credit for investors. The stages such as the analysis of the loan project, the preparation of credit documentation, and the provision of credit are analyzed. Attention is paid to the problems associated with banks' refusals to issue loans (tranches) with references to the deterioration of the financial condition (Article 821 of the Civil Code of the Russian Federation). The stages of monitoring and con- trol, work with problematic debt are also considered, a list of controlled parameters and events is given, as well as possible algorithms for working with problematic debt using digital technologies Keywords: mortgage, mortgage lending, credit, banks, artificial intelligence, smart contract, financial condition assessment, refusal to grant a loan, credit risk, prob- lem debt Введение. Кредит является важнейшей частью и условием функционирова- ния экономики. Кредитование является одной из основных функций банков и иных кредитных организаций (далее «кредитные организации», «банки»), в кре- дитном портфеле которых значительную часть занимают целевые кредиты, обес- печенные залогом приобретаемой недвижимости (далее – «ипотечные кредиты»). Эффективность ипотечного кредитования зависит от адекватности прове- денного банком анализа финансового состояния заемщика и перспектив финан- сируемого проекта, объективности оценки обеспеченности залога, учета рыноч- ных тенденций и иных внешних обстоятельств, которые способны оказать влия- ние на перечисленные объекты проведенного анализа и оценки в период дей- ствия кредитного обязательства. Общей тенденцией развития экономики на современном этапе является расширение сферы применения технологий искусственного интеллекта (далее – ИИ) и смарт-контракта. Банковская деятельность не является исключением. Ис- пользование потенциала ИИ и смарт-контрактов в ипотечном кредитовании поз- воляет свести к минимуму субъективизм в оценке качества кредита и его обеспе- ченности, повысить уровень доверия между участниками финансируемых про- ектов, что является необходимым условием реализации любого бизнес-проекта. Основная часть. Значение ипотечного кредитования в развитии экономи- ки сложно переоценить. Кредиты, выдаваемые гражданам, позволяют удовлетво- рить их потребности личного характера в жилищной сфере. Кредиты, предостав- ляемые субъектам предпринимательской деятельности, позволяют реализовать бизнес-проекты по строительству (реконструкции) различных объектов недви- жимости. 102 Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений Для кредитных организаций ипотечное кредитование является деятельно- стью, приносящей доход. При этом залог недвижимого имущества является до- статочно надежным обеспечением. Правила классификации ссудной задолжен- ности и формирования резерва по ней, содержащиеся в Положении Банка России № 590-п от 28.06.2017, предусматривают отнесение залога недвижимого имуще- ства к обеспечению первой либо второй категории качества [7. П. 6.2.1, 6.2.2]. Вместе с тем ипотечное кредитование как вид деятельности кредитных организаций сопряжено с рисками потерь и убытков. Очевидно, что задачами кредитной политики всякой кредитной организа- ции является соблюдение разумного баланса между доходностью и риском осу- ществляемых операций, формирование качественного кредитного портфеля. Каждая кредитная организация разрабатывает внутренние документы, описывающие процедуры минимизации кредитного риска, включая меры по ис- ключению субъективизма в оценке заемщика, кредитуемого проекта, обеспечен- ности кредита как на этапе принятия решения о кредитовании, так и на этапе мониторинга в течение срока действия кредитного обязательства. Использование ИИ, смарт-контрактов позволяет исключить многие обсто- ятельства, являющиеся препятствием для объективной оценки кредитного риска на всех этапах кредитования, снять разногласия между банком и заемщиком, ис- ключив тем самым почву для будущих споров, а также повысить уровень дове- рия между всеми участниками кредитного процесса. В настоящей работе мы сосредоточимся на раскрытии потенциала ИИ и смарт-контракта при ипотечном кредитовании с указанной оговоркой. Рассмотрим основные этапы, на которых может быть использован потен- циал ИИ и смарт-контрактов. 1. Разработка банком кредитной политики и программ кредитования При разработке банковских продуктов всякая кредитная организация как коммерческий субъект заинтересована в получении дохода и, соответственно, в расширении своей клиентской базы.