ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ЭКОСИСТЕМ

Аннотация

The legal regulation of this sphere in the domestic legislation seems to be in an unsatisfactory state at the moment. There is no normative conceptual apparatus, 107 Экспериментальные и специальные режимы в сфере создания цифровых инноваций the plans of the Government and the Bank of Russia in this area have yet to be imple- mented. But it is already obvious that regulators recognize the risks that the uncontrolled spread of banking ecosystems with the inclusion of a wide range of non-banking ser- vices in them and, as a result, the monopolization of financial markets, the displacement of “small” players from there. The above allows us to come to the conclusion about the relevance of the study of the legal regulation of banking ecosystems in the field of public relations. Keywords: Ecosystem, Digital platform, Digital ecosystem, Banking ecosystem, Credit organizations, Experimental legal regimes, Information security Введение. Следует отметить, что законодатель оперативно не решил проблему формирования правовых основ исследуемого явления и такие понятия, как «эко- система», «цифровая платформа» и «цифровая экосистема» в действующем зако- нодательстве не определены. Отсюда сохраняются риски распространения практик недобросовестной конкуренции, снижение конкурентоспособности отечественной экономики в связи с трансграничным фактором развития бизнес-экосистем. Основная часть. В рамках задач, стоящих перед настоящим исследова- нием, целесообразно обратиться к опыту зарубежного правового регулирования. Активная экспансия иностранных банковских экосистем стимулирует националь- ного законодателя к поиску правовых способов защиты интересов отечественных поставщиков и потребителей данного продукта. В США регулятор не допустил выхода на рынок крупнейшей финансовой компании, входящей в Alibaba Group, Ant Financia. Администрация экс-президента Дональда Трампа сочла действия данного финансового «гиганта» угрозой национальной безопасности [3]. Данные опасения могут быть вполне обоснованными, учитывая практически полное вы- теснение американской компании еBay с китайского рынка. Парадокс, но и вла- сти Китая вступили в противостояние с корпорацией Ant Financia, запретив ей размещение IPO в Шанхае и Гонконге в 2020 г. [4]. Причиной подобного решения являются растущие «аппетиты» монополиста, вытесняющего и заменяющего ком- мерческие банки, расширяющего сектор микрокредитования, формирующего кре- дитные рейтинги и включающего в свои платформы страховой рынок, в том числе рынок медицинского страхования. Тем не менее в отличие от России в Китае уже приняты законодательные акты, регламентирующие цифровые рынки и банковские экосистемы, в частности Закон об электронной коммерции, задачей которого является защита персональ- ных данных пользователей применительно именно к крупным цифровым плат- формам. А антимонопольный орган Китая направил в период с 2019 по 2020 г. не- сколько исков к крупнейшим национальным компаниям Alibaba, JD.com и Tencent, стимулировав тем самым развитие антимонопольного законодательства [5]. Обеспокоены ростом влияния глобальных экосистем и на рынках Европейского союза. С 2017 г. исковые требования предъявлены таким компа- ниям, как Google и Facebook (признана экстремистской организацией, запреще- на в России). В 2020 г. разработаны нормативные правовые акты, регламенти- рующие цифровую экономику и направленные на предотвращение возможных 108 Экспериментальные и специальные режимы в сфере создания цифровых инноваций злоупотреб лений своим доминирующим положением крупных платформ и экоси- стем, в том числе и на рынке банковских и сопутствующих услуг. Спецификой российского опыта в исследуемой сфере является стремитель- ное развитие с 2015 г. по настоящее время крупных экосистем именно на основе банковского сектора экономики, принимающего на себя несвойственные ему со- циальные функции. Безусловно, экономические инновации неотделимы от нрав- ственных принципов [10. С. 69]. Однако, законодательные ограничения здесь действительно необходимы. Они воспрепятствуют формированию крупных моно- полистов и защитят рынки от недобросовестной конкуренции с использованием современных цифровых технологий и на основе цифровых платформ. В этой свя- зи Банк России последовательно выпустил несколько докладов, а именно в ноябре 2019 г. «Подходы банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке» [7], в апреле 2021 г. «Экосистемы: подходы к регулированию» [9], в июне 2021 г. «Регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммобилизо- ванные активы» [8]. Резюмируя их, можно прийти к выводу о признании необходи- мости со стороны Банка России усилить регулирование кредитных организаций, развивающих собственные экосистемы, ограничить развитие подобных экосистем и платформ нефинансовых услуг. По мнению Эльвиры Набиулиной, «сверхмощ- ные» экосистемы затормозят развитие финансовых рынков [6]. Министерство экономического развития подготовило «Концепцию государ- ственного регулирования цифровых платформ и экосистем», у