Кредитно-расчетные правоотношения с участием граждан в условиях цифровизации банковского сектора Российской экономики

Аннотация

The article addresses the issue of unfair use by a participant in professional banking of online models in working with clients at the stage of concluding and executing credit and settlement agreements. Using examples from judicial practice, the author shows that a client-citizen is basically deprived of the opportunity to protect his violated interests from the unscrupulous behavior of a bank actively using the means of virtual interaction with clients. Keywords: Digital legal relations, Online resources, Banking product, Accession agreement, Loan agreement, Contract form, Cashback Сегодня уже никого не удивишь тем, что взаимоотношения клиента – фи- зического лица и банка выстраиваются без непосредственного контакта глаза в глаза. Используя онлайн-ресурсы, граждане вступают в банковские договорные правоотношения, не задумываясь порой о рисках, которые обусловлены исполь- зованием электронного (цифрового) формата общения с контрагентом – субъек- том профессиональной деятельности, для которого последняя является основным источником дохода. Поэтому надеяться на то, что предлагаемые отечественными банками «новые» онлайн-модели работы с клиентами (а равно «новые» банков- ские продукты) будут выгодны исключительно клиентам, большое заблуждение. Отечественные банки внедряют в свою деятельность оправдавшие себя в мировой банковской практике онлайн-модели работы с клиентами. Назначение этих моделей одно: увеличить прибыль банка в отсутствие какой-либо опасно- сти понести убытки. При правильной организации работы по продвижению «нового» банковского продукта в массы в руках банка оказывается огромное количество клиентов-потребителей, рассчитывающих на получение выгоды. Так, например, по содержанию рекламы, связанной с выпуском дебетовых карт Tinkoff Black, банк «Тинькофф» обещает клиентам не только бесплатное обслу- живание этой карты, но и то, что это обслуживание «навсегда». И это предла- гает банк, который на рынке финансовых услуг работает всего полтора десятка лет. Чтобы понять, что подобный маркетинговый ход является лишь уловкой, до- статочно знать, что на сегодняшний день нет такого банковского продукта, ко- торый характеризовался бы признаком «бесконечности» существования, в том 497 Цифровые технологии в системе частноправовых (цивилистических) отношений числе с точки зрения стабильности условий его предоставления. И причина не в том, что любой банк может лопнуть. Кредитно-расчетная сфера развивается семимильными шагами, в том числе с позиции способов совершения безналич- ных расчетов. Это сегодня банковские карты выступают популярным и удобным инструментом расчетов. А завтра, с учетом развития технического прогресса, они будут восприниматься в качестве анахронизма наравне с кассетным магни- тофоном и кнопочным сотовым телефоном. Иначе говоря, наступит время, ког- да банки откажутся от предоставления такого рода банковского продукта по той или иной причине. Основываясь на практике отдельных отечественных банков, обозначим неко- торые аспекты внедрения цифрового формата в кредитно-расчетные отношения, которые, на наш взгляд, вряд ли можно отнести к достоинствам цифровизации банковского сектора экономики с позиции учета интересов клиента – физического лица. Участие физического лица на стороне клиента по договорам кредитно-рас- четной сферы, предметом которых выступает тот или иной банковский продукт, накладывает отпечаток как на специфику установления договорных связей, так и на природу возникших договорных правоотношений – такие правоотношения приобретают качество потребительских (что, в свою очередь, позволяет приме- нять к ним законодательство о защите прав потребителей). Что касается специфи- ки установления договорных связей, то она в первую очередь выражается в том, что заключение любого банковского договора с участием гражданина-потребителя происходит по модели договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Применение этой модели в банковском секторе экономики обусловлено характером профессиональ- ной деятельности банка: он совершает одинаковые по своему содержанию сделки, что исключает необходимость каждый раз согласовывать условия договора с лю- бым обратившимся к нему потребителем. Нет такой необходимости и у потреби- теля: он исходит из того, что условия банковской сделки будут если и не такими же, то, по крайней мере, не сильно отличающимися от аналогичных сделок, со- вершаемых в отношении любого другого гражданина, потребляющего банковский продукт. Заключение договора на заранее объявленных условиях всегда предпо- лагает добросовестность поведения субъекта профессиональной деятельности – банка. На случай, если поведение такого субъекта не будет соответствовать мас- штабу добросовестного поведения с точки зрения «качества» условий договора присоединения (даже если внешне такой договор не противоречит закону и иным правовым актам), закон предоставляет присоединившейся стороне весьма весо- мое охранительное средство – она вправе требовать изменения или расторжения договора. Общую границу масштаба добросовес