К вопросу о финансовом маркетплейсе и его правовом регулировании

Аннотация

Due to the arrival of digital technologies in the financial sector, the increase in the efficiency of the financial market has indicated the need to create a new unified form of integration of financial institutions – a financial marketplace where financial institutions can provide their services and products to potential customers. This makes it possible to provide more efficient access to financial services and expand consumer choice. However, due to the novelty of this model of interaction with consumers and the introduction of digital technologies, there are some legal problems that require consideration. The article is devoted to the issue of the relevance of the financial marketplace, legal problems in connection with the use on the territory of the Russian Federation. The paper analyzes the existing legal regulation of the digital component of the financial market with financial platforms already operating, pointing to current gaps. At the end of the work, the author’s opinion is formulated based on the research conducted in the work, which can be formulated as follows: the development 307 Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences of financial marketplaces has many advantages, such as increased transparency, reduced costs and expanded choice of financial products. Keywords: digital economy, digitalization, financial markets, financial platforms, marketplace, consumer of financial services, consumer rights В условиях жесткой конкуренции банкам все сложнее выделиться из общей массы участников финансового рынка в процессе борьбы за лучшие условия для коммерциализации деятельности и потребителей одновременно, а также извлекать прибыль только на собственных продуктах и услугах, используя лишь традицион- ные каналы продаж. На помощь приходят альтернативный формат «финансовых рынков» с учетом развития цифровой финансовой инфраструктуры. Банковская сфера претерпевает действительно радикальные изменения как в сфере предоставления своих услуг, так и в сфере расширения клиентской базы и объединения всех банков и их партнеров в единую финансовую систему. Как сообщает российская финансовая платформа Банки.ру [13], только с июля по декабрь 2022 г. российские банки закрыли 926 отделений, число которых сокра- тилось до 24,2 тыс. единиц в связи с оптимизацией сети отделений и повыше- нием рентабельности каждой отдельной точки. Цифровизация, в свою очередь, позволяет банкам предлагать новые инновационные продукты и услуги, такие как мобильное приложение и интернет-банкинг, электронные платежи, онлайн-кре- дитование и инвестиции, цифровая ипотека, цифровой рубль, партнерское финан- сирование, ввиду экспериментальности данного направления для всей террито- рии Российской Федерации. Она также повышает удовлетворенность клиентов (что, в свою очередь, является одним из приоритетов для кредитной организации в настоящее время), предоставляя им удобство и доступность банковских услуг в любое время и в любом месте посредством онлайн-взаимодействия, что способ- ствует росту репутации таких организаций на финансовом рынке. Но такой «цифровой» способ коммуникации с потребителем ставит под сомнение целесообразность содержания большого количества отделений. Оптимизация рабочих процессов и автоматизация задач позволяют сотрудникам банка сосредоточиться на более стратегических и высокоуровневых задачах уже посредством дистанционного оказания услуг. Это повышает эффективность рабо- ты и сокращает возможные ошибки. Оптимизация финансовыми организациями количества офисов и рабочих мест также позволяет снизить затраты на аренду и обслуживание физических отделений. АО «Тинькофф Банк» находится на пол- ном дистанционном обслуживании клиентов, сохраняя при этом лидирующие по- зиции в рэнкинге российских банков по ключевым показателям деятельности [11]. Подход к организации банковского дела действительно меняется: сегодня во главу угла ставится не продажа финансовых услуг, а удовлетворение потребностей клиента [9. C. 36–44]. Кредитные организации используют стратегию, ориентиро- ванную на клиента, из-за растущего влияния клиентов или из-за лучшей финансо- вой отдачи, которую это приносит, или, возможно, из-за сочетания обеих причин. Введенные постковидные, а позже и антисанкционные мероприятия позво- лили финансовым организациям за достаточно короткий промежуток времени 308 Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences создать систему онлайн-взаимодействия и полного дистанционного обслужива- ния клиентов. Они быстро адаптировались к