РОБОТЫ-СОВЕТНИКИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ КАК ПРЕДМЕТ ПУБЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО КОНТРОЛЯ

Аннотация

The development of digital technologies promotes robotization of certain processes in the provision of services by financial institutions, an example of such a solution is robo-advisors. Due to the peculiarities of the activities carried out by financial organisations, the use of robo-advisors by them, as well as the emergence of 204 Цифровые технологии в системе финансовых и налоговых правоотношений risks of causing damage to the interests of consumers of financial services requires the implementation of public financial control. In order to organise effective public finan- cial control over the use of robo-advisors by financial organisations, the present re- search attempts to answer the question whether robo-advisors are an object or a subject of digital public financial control, which has a direct impact on the legal regulation of emerging public relations in connection with the use of robo-advisors. The conclusions obtained by the author are based, on the one hand, on the fact that robo-advisors are a software product, which as a tool used by financial organisations, on the other hand, they are subject to control, on the ability of robo-advisors to accumulate significant amounts of information on the performance of financial transactions by consumers of financial services. Keywords: financial services consumer, robo-advisor, financial organisation, financial market, financial services, digital public financial control, digital technology Введение. Конкурентоспособность финансовых организаций на финансо- вом рынке напрямую зависит от применения новых технологичных разработок, которые позволяют сократить временные затраты и повысить качество оказания услуг, а также уменьшить их стоимость за счет сокращения затрат финансовой организации. Цифровые технологии используются в первую очередь для оптимизации выполнения рутинных задач, простых функций. Такая цифровая технология, как искусственный интеллект, способна решать конкретные задачи на основе моде- лей и алгоритмов, созданных и отлаженных человеком, иногда даже лучше, чем человек [1. С. 36]. Одним из направлений стало применение умных помощников (чат-ботов, голосовых роботов), которые позволяют заменить людей- консультантов. Компании, оказывающие услуги на финансовом рынке, стали внедрять ав- томатизированных консультантов, которые способны помочь в выборе банков- ских продуктов, нужного страхового полиса, а также проконсультировать в сфере инвестирования. На мировом рынке данные технологии используются с 2010 го- да, в российской практике с 2018 года. Учитывая, что институт роботов- советников продолжает развиваться и активно применяется при оказании по- среднических услуг на финансовых рынках, более того, появляются компании, которые оказывают исключительно роботизированные консультации, то возника- ет вопрос обеспечения публичного финансового контроля за их использованием. Основная часть. Роботы-советники представляют собой автоматизиро- ванный инвестиционный сервис, который оказывают финансовые консультации в сфере инвестиций, страхования, потребительского кредитования и в иных сек- торах финансовых услуг [4]. С технической точки зрения – это программное обеспечение, которым управляет финансовый посредник. Особенность функцио- нирования роботов-советников заключается в том, что они собирают информа- цию о клиентах, генерируют и исполняют рекомендации, осуществляют посто- янный мониторинг инвестиций [5]. Специфика роботов-советников обусловлена тем, что, как правило, они функционируют автономно при консультировании клиентов, а привлечение человека осуществляется периодически и исключи- 205 Цифровые технологии в системе финансовых и налоговых правоотношений тельно как дополнительная услуга. В связи с этим возможность рассмотрения роботов-советников в качестве самостоятельного объекта контроля со стороны регуляторов вызывает сомнение. Роботы-советники, как было уже указано, представляют собой сервис, ко- торый имеет техническую составляющую, то есть совокупность алгоритмов и процессов, которые генерируют персонализированные консультации и решения для клиентов. Соответственно, представляется целесообразным определить тре- бования к функционированию алгоритмов и процессов, поскольку некачествен- ная консультация способная причинить ущерб интересам потребителей финан- совых услуг. Функционирование роботов-советников основано на использовании ис- кусственного интеллекта и машинного обучения, которые позволяют ему прини- мать решения на основе анализа заполненного клиентом опросника, определения профиль-риска инвестора, алгоритмов автоматического мониторинга. Любопыт- но предложение, сделанное Т. Бейкером и Б. Делаертом, о необходимости хране- ния исходных данных клиента и продукта, алгоритма консультирования, интер- фейса выбора, рыночных условий и результата каждого взаимодействия с клиен- том подобно «черным ящикам», предлагаемым для самоуправляемых автомоби- лей, которые в дальнейшем способны стать тем источником информации, на ос- новании которой можно