Дуальный симбиоз цифровых финансовых технологий и кибермошенничества

Аннотация

The rapid digital transformation of the economic sector is driving the development of new business models and improving the transparency of financial transactions. At the same time, it opens the door to cyber fraudsters, which emphasizes the need for an integrated approach to the study of digital financial technology and cyber risk. The interaction of traditional financial services with innovative financial technologies simultaneously creates new opportunities and risks, so companies must be cautious in utilizing innovative solutions to avoid vulnerability to cyber threats. The authors of the article emphasize the importance of developing a unified legal approach to the definition of cyber fraud. This will help to eliminate contradictions in legislative and judicial practice, ensuring more effective protection of citizens. Keywords: digitalization, financial technology, cyber fraud, cyber crime, cyber risks Благодарность: исследование выполнено за счет гранта России ̆ского научного фонда № 23-28-00701, «Поведенческие стратегии потребителеи ̆ финан- совых услуг в условиях кибермошенничества: междисциплинарныи ̆ анализ», https://rscf.ru/project/23-28-00701/ Введение. В настоящее время большую актуальность приобрели исследо- вания, посвященные цифровизации экономического сектора и цифровой транс- формации финансового поведения [2; 5]. Цифровизацию бизнеса связывают с развитием онлаи ̆н-магазинов, онлаи ̆н-сервисов, онлаи ̆н-рекламы [8; 16]. В одних исследованиях авторы изучают положительные стороны цифровой трансформа- ции (повышение прозрачности экономических операции ̆, исключение посредни- ков, оптимизация издержек, создание новых продуктов и услуг и т. д.), другие исследования сосредоточены на рисках и угрозах цифровизации современного общества (цифровое мошенничество и киберпреступность, сокращение общего количества рабочих мест, риски рынка криптовалюты и др.) [3; 7]. Финансовые цифровые технологии относятся к сегменту рынка, где тра- диционные финансовые услуги сливаются с инновационными компаниями. С одной стороны, это открывает новые возможности для финансовых симбион- тов («донор-реципиент»), но, с другой стороны, несет новые риски для предпри- ятии ̆ в использовании инновационных технологий [1; 6; 9; 13]. В литературе по проблемам цифровизации в финансовои ̆ сфере отмечается рост случаев кибермошенничества и уровня финансовои ̆ тревожности россий- ских граждан [4; 12; 17]. Исследователи отмечают, что снижение уровня доверия цифровым финансовым технологиям является низкая цифровая и финансовая 185 Цифровая безопасность и право грамотность большинства потребителеи ̆, что требует усиления образовательных инициатив [10; 11; 14; 15]. Основная часть. В 2023 году в рамках реализации проекта «Поведенче- ские стратегии потребителеи ̆ финансовых услуг в условиях кибермошенниче- ства: междисциплинарныи ̆ анализ» № 23-28-00701 авторы статьи провели пило- тажное качественное исследование – интервью с экспертами. Интервью было ориентировано на судеи ̆, поскольку важно было выявить пробелы в законода- тельстве России ̆скои ̆ Федерации в области защиты прав граждан, пострадавших от мошеннических деи ̆ствии ̆. Целью интервью с экспертами стало выявить наиболее часто встречаемые виды мошенничества, с которыми сталкиваются истцы. Объектом исследования стали договоры потребительского кредита с нарушениями общих условии ̆, установленных кредитором, и индивидуальных условии ̆, согласуемых кредитором и заемщиком. Предметом исследования вы- ступали случаи интервенции мошенников при заключении общих и индивиду- альных условии ̆ договоров потребительского кредита. Гаи ̆д интервью включал такие вопросы, как: 1. «Назовите, пожалуи ̆ста, основные аргументы и доводы истца в данном гражданском деле?» 2. «По каким причинам судья Верховного Суда России ̆скои ̆ Федерации (Судебнои ̆ коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общеи ̆ юрисдикции или Судебнои ̆ коллегии по гражданским делам Верховного Суда России ̆скои ̆ Федерации) удовлетворил/а требования истца?» 3. «Назовите, пожалуи ̆ста, форму кредитного обслуживания истца со сто- роны банка (онлаи ̆н или офлаи ̆н)?» 4. «Назовите причины, по которым судья первои ̆ инстанции отказал/а в удовлетворении требовании ̆ истца?» 5. «Назовите, пожалуи ̆ста, статьи законов, в соответствии с которыми су- дья Верховного Суда России ̆скои ̆ Федерации (Судебнои ̆ коллегии по граждан- ским делам Второго кассационного суда общеи ̆ юрисдикции или Судебнои ̆ кол- легии по гражданским делам Верховного Суда России ̆скои ̆ Федерации) принял/а решение удовлетворить требования истца?» и др. В результате проведенных интервью с пятью экспертами были выявлены: 1) причины, по которым истцам изначально было отказано в удовлетворе- нии их требовании ̆; 2) причины, по которым требования истцов в дальнейшем были удовле- творены судьями; 3) наиболее часто встречаемые формы кредитного обслуживания со сто- роны банков, которыми пользуются мошенники и др. По результатам пилотажного интервью с эксперта