Гражданско-правовые отношения участиков системы быстрых платежей и их клиентов – потребителей расчетных услуг

Аннотация

In article conclusion, the author comes to the conclusion that, in terms of its subject composition, the group of consuming participants is as close as possible to the category of any other banking clients. Key words: consumer, settlement services, fast payment system, payment ser- vices, Bank of Russia, client, acquiring Можно утверждать, что именно потребности клиентов кредитных органи- заций в совокупности с публичными целями Банка России по защите экономиче- ского суверенитета России породили инициативу по созданию СБП после ухода с российского рынка ряда международных платежных систем и компаний. И именно эти факторы продолжают ее уверенное развитие: доля СБП уверенно растет в структуре расчетных услуг российского рынка, и за 2023 год количество и объемы платежей увеличились более чем в два раза, через СБП было проведе- но 7,2 млрд операций на сумму 31,0 трлн рублей [1]. Но какова структура отношений, возникающих в процессе использования СБП между участниками СБП и их клиентами (которые непосредственно и поль- зуются расчетными услугами)? Являются ли эти отношения по своей сути анало- гичными тем, что возникают в процессе реализации иных банковских услуг и операций? Для ответа на этот вопрос следует взглянуть на отношения участников СБП и их клиентов в разрезе следующих признаков: а) субъект; б) объект (цель); в) метод и способы регулирования отношений. Субъекты отношений Первую часть субъектов рассматриваемой группы составляют кредитные организации – участники ПС Банка России, на которых Правилами ПС Банка 26 Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений России возложена обязанность обеспечить возможность использования функци- онала Системы быстрых платежей для собственных клиентов. Здесь они выступают в статусе исполнителя в процессе оказания банков- ских услуг (т. е. совершают банковские операции и сделки, перечисленные в ста- тье 5 Закона о банках) и на них в полном объеме распространяются ограничения, установленные применимым законодательством. Необходимо отметить, что в обязанностях кредитных организаций, оказы- вающих услуги СБП, имеется определенный нюанс: предоставление возможно- сти использования СБП своим клиентам является для кредитных организаций обязанностью, установленной Положением 732-П и Правилами СБП, но при этом такая обязанность не является публичной в отношении клиента кредитной организации. Договоры, заключаемые кредитными организациями со своими клиентами при использовании СБП, не отнесены нормами гражданского законодательства к публичным договорам, т. е. формально банки свободны в заключении договоров со своими клиентами при оказании услуг в рамках Системы быстрых платежей. Так, кредитные организации могут отказывать клиентам в заключении договоров на перевод денежных средств с использованием СБП по причине отказа ОПКЦ СБП в регистрации соответствующего клиента или по причине самостоятельно- го выявления негативных сведений о клиенте. Вторую часть участников рассматриваемой группы составляют собствен- но клиенты кредитных организаций – физические и юридические лица, которые получают расчетные услуги СБП от кредитных организаций, создают спрос на эти услуги и формируют доходы участников ПС Банка России от СБП, оплачивая комиссию за совершение операций. Понятие «клиент участника СБП» не раскрывается в Положении 732-П, а в Правилах СБП используется в разных значениях. Основной нормой Правил СБП в части обязанности участника СБП предоставлять услуги СБП собствен- ным клиентам является п. 4.1.3. указанных Правил: «…Участник СБП обязан… обеспечить использование СБП клиентами Участника СБП по всем Операциям, реализованным Участником СБП в соответствии с Правилами ОПКЦ СБП и Стандартами ОПКЦ СБП…» [5]. Правила ПС Банка России устанавливают ана- логичные обязанности в главе 3 Положения 732-П. Кроме наличия расчетного счета и использования специального оборудо- вания, программного обеспечения, дополнительных каких-либо специальных требований к клиентам кредитной организации – участнику СБП – Правила ПС Банка России или Правила СБП не предъявляют. В этой связи можно предполо- жить, что требования эти в целом аналогичны требованиям, стандартно приме- нимым к клиентам, принимаемым на расчетное обслуживание. Однако более детальный анализ показывает, что в качестве особенностей, отличающих клиентов кредитных организаций, использующих расчетные услуги в рамках Системы быстрых платежей, от любых клиентов, использующих другие банковские услуги, можно отметить следующие обстоятельства: – клиенты кредитных организаций, использующие Систему быстрых пла- тежей для получения денежных средств, всегда будут иметь банковский счет или 27 Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений счет в органах Федерального казначейства для осуществления расчетов, т. е. та- кие клиенты будут всегда являться лицами, идентифицированными в личном присутствии по смыслу Закона 115-ФЗ; – клиенты кредитных организаций – физические лица, осуществляющие перевод денежных с