Повышение значимости и теоретических основ розничных банковских услуг в условиях банковской трансформации

Аннотация

Мақолада чакана банк хизматлари тушунчаси, чакана банк хизматларини ривожлантиришнинг Ўзбекистон банк тизимидаги долзарблиги, чакана банк хизматлари ҳақида хорижлик ва маҳаллий олимлар фикр-мулоҳазалари, банкларни трансформация қилишда чакана банк хизматларининг аҳамияти, чакана банк хизматларининг амалдаги ҳолати, чакана банк хизматларини ривожлантириш бўйича муаллиф ёндашувлари ва фикрлари келтирилган. Калит сўзлар: чакана банк хизматлари, рақамли банк, банк хизматлари, трансформация, банк технологиялари, COVID-19, банк операциялари. Аннотация: В статье рассматривается концепция розничных банковских услуг, актуальность развития розничных банковских услуг в банковской системе Узбекистана, взгляды зарубежных и отечественных ученых на розничные банковские услуги, роль розничных банковских услуг в трансформации банков, текущее состояние розничных банковских услуг. Ключевые слова: розничные банковские услуги, цифровой банкинг, банковские услуги, трансформация, банковские технологии, COVID-19, банковские операции. Annotation: The article deals with the concept of retail banking services, the relevance of the development of retail banking services in the banking system of Uzbekistan, the views of foreign and local scholars on retail banking services, the role of retail banking services in the transformation of banks, the current state of retail banking services listed. Keywords: retail banking services, digital banking, banking services, transformation, banking technology, COVID-19, banking operations. Кириш СOVID-2019 пандемияси шароитида банк мижозларига чакана банк хизматларини кўрсатиш бўйича анъанавий хизмат кўрсатиш усулларидан воз кечган ҳолда рақамли банк хизматлари орқали амалга ошириш банклар ўртасидаги рақобатни кучайтиришни тақозо этмоқда. Ўзбекистонда ҳам, чакана банк хизматлари банк даромади ва рақобатбардошлигини таъминлашда истиқболли йўналишларидан бирига айланмоқда. Айни пайтда, банк хизматлари бозорида чакана банк хизматлари алоҳида ўрин тутиб, улар асосан масофавий банк хизматларидан фойдаланмаётган ва банк хизматларини банк амалиёт бўлимларида амалга ошираётган мижозларнинг талабини қондиришга йўналтирилмоқда. Маълумки, чакана банк хизматлари ўзининг бир қатор хусусиятлари билан ажралиб туради, хусусан, асосий истеъмолчилар сифатида жисмоний шахслар майдонга чиқади, операциялар ҳажми кичик бўлсада, корпоратив мижозларга хизмат кўрсатишга нисбатан харажатлар юқорироқ бўлади, чунки корпоратив мижозларнинг ходимлари ҳам бир вақтнинг ўзида банкнинг чакана 3/2021 (№ 00053) http://iqtisodiyot.tsue.uz 1 “Iqtisodiyot va innovatsion texnologiyalar” ilmiy elektron jurnali. № 3, may-iyun, 2021 yil банк хизматларидан фойдаланади ва ўзининг шахсий талабларини қондириш учун банкнинг чакана банк хизматларидан кенг фойдаланиши мумкин. Ўзбекистон Республикаси Президентининг 2020 йил 2 мартдаги ПФ-5953-сонли Фармони билан тасдиқланган 2017-2021 йилларда Ўзбекистон Республикасини ривожлантиришнинг бешта устувор йўналиши бўйича Ҳаракатлар стратегиясини «Илм, маърифат ва рақамли иқтисодиётни ривожлантириш йили»да амалга оширишга оид Давлат дастурида белгиланган вазифалардан келиб чиққан ҳолда, шунингдек, банкларнинг инвестициявий жозибадорлигини, банк хизматлари оммабоплиги ва сифатини ошириш учун банк секторини тубдан трансформация қилишда банк хизмати кўрсатишни модернизация қилиш, банкларнинг самарали инфратузилмасини яратиш ва фаолиятини автоматлаштириш, тижорат банкларини комплекс трансформация қилиш, банк ишининг замонавий стандартларини, ахборот технологиялари ва маҳсулотларни жорий этиш ва камхарж хизмат кўрсатиш нуқталари тармоғини ривожлантириш бош мақсадлардан қилиб белгиланди [1]. Мавзуга оид адабиётлар таҳлили «Хизмат» тушунчаси турли муаллифлар томонидан турлича талқин этилган. Баъзи холатларда ушбу тушунча муайян мақсадларга эришишга мўлжалланган функция сифатида очиб берилса, бошқаларида муайян сифатлар тўпламига эга объект сифатида қаралади. Масалан, таниқли маркетолог Ф.Котлер «хизмат» тушунчасини бир томон иккинчисига таклиф қиладиган, асосан сезилмайдиган ва бирор нарсани эгаллаб олишга олиб келмайдиган исталган тадбир ёки манфаат сифатида изоҳлайди [2]. Банк хизмати банк операцияларини оптимал даражада бажаришга кўмаклашади, ишлаб чиқилган ва сотилган банк хизматлари эса, банк операциялари билан биргаликда банк маҳсулотини яратади [3]. Айрим иқтисодий адабиётларда банк хизматларининг «оммавий операциялар» сифатидаги таърифи кенг тарқалган. Аммо бу таърифда хизматлар бошқа банк операцияларидан нимаси билан фарқ қилишига аниқлик киритилмаган. Ягона иқтисодий натижага эришишга қаратилган банкнинг мажмуавий иш-харакатларидан иборат банк операциясидан фарқли равишда банк хизмати банк операцияларига йўлдош бўладиган муайян вазифаларни бажаради [4]. Рус иқтисодчи олими А.И.Жуков банк хизматларига қуйидагича таъриф беради: “Тижорат банклари хизматлари – бу банк фойдасига маълум бир ҳақ олиш эвазига, мижознинг талабига биноан банк операцияларини бажаришдир” [5]. Банкларнинг молиявий хизматларига лизи