Перспективы развития платёжной системы Республики Узбекистан в современных условиях

Аннотация

В статье проанализирована перспективы и направления развития платёжной системы Узбекистана, подчеркивая их важность в современных экономических операциях. В заключении сформулированы научные предложения и практические рекомендации. Ключевые слова: платёжная система, глобальная сеть, межбанковская электронные платежные системы, новый сервис, цифровая подпись, пластиковые карты, транзакция, денежные переводы. Платежная система может быть выражена как система механизмов для передачи денежных средств между субъектами предпринимательства и расчета возникающих между ними платежных обязательств. Согласно Закону Республики Узбекистан «О платёжных услугах и платёжных системах» от 1 ноября 2019 года: «Платежной системой является совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей путем взаимодействия оператора платежной системы, участников платежной системы и (или) платежных организаций посредством применения процедур, инфраструктуры и правил платежной системы, установленных оператором платежной системы» [1]. Так, по определению Банка международных расчётов (BIS): «Платёжная система – это система, включающая совокупность инструментов, процедур, правил и механизмов расчётов, предназначенных для перевода денежных средств между участниками с целью выполнения обязательств» [2]. В научном обороте термин «платежная система» впервые появился в 1993 году (его автором считается экономист Брюс Ж. Саммерс), Е. В. Губенко приводит следующее определение платежной системы, предложенное Саммерсом и позже разработанное в многочисленных работах: «платежная система – это совокупность средств, необходимых для осуществления 123 «Междисциплинарный диалог науки и общества в эпоху экологических перемен» денежных платежей, необходимых для выполнения обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности [3]». Развитие платёжной системы Узбекистана является одним из приоритетных направлений государственной экономической политики. Учитывая высокий уровень проникновения мобильной связи, быстрое распространение интернета и растущую активность финтех-сектора, страна располагает значительным потенциалом для создания современной, безопасной и инклюзивной платёжной инфраструктуры. Таблица 1. Рейтинг мобильных банков и приложений для платежей [4] Одним из ключевых направлений развития платёжной системы является унификация национальных платёжных систем. Завершение интеграции Uzcard и Humo в единую национальную платформу позволит устранить дублирование инфраструктуры, упростить расчёты для пользователей и бизнеса, снизить транзакционные издержки и повысить эффективность надзора и регулирования. Центральный банк уже инициировал создание общего процессингового центра и единой карточной платформы. Для обеспечения финансовой инклюзивности и равномерного развития необходимо активное развитие цифровой инфраструктуры в регионах. Важно расширять сеть POS-терминалов, банкоматов и инфокиосков, обеспечивать стабильный интернет-доступ во всех районах страны, внедрять программы субсидирования оборудования для малого и среднего бизнеса, а также реализовывать образовательные проекты для населения. Уже действующие программы, такие как «Цифровой Узбекистан – 2030» и «Цифровая экономика», включают меры 124 «Междисциплинарный диалог науки и общества в эпоху экологических перемен» по модернизации инфраструктуры в отдалённых регионах, создавая условия для повсеместного использования безналичных платежей и цифровых финансовых услуг. Этот рейтинг объединяет мобильные банки и приложения для платежей — 13 самых популярных в Узбекистане сервисов, в которых жители Узбекистана, используя мобильный телефон, могут совершать платежи и переводы, отслеживать статус финансовых продуктов. Оценка отражает качество цифрового клиентского опыта в приложении на основе сравнительного анализа по 13 блокам задач, которые актуальны для обоих типов сервисов и связаны с транзакционной активностью. Учитывалось количество доступных возможностей, их удобство и стабильность. Банку оценка и аналитика по ней покажут точки роста, которые позволят завоевать аудиторию платежных сервисов. Платежному сервису— быстро найти решения, которые помогут укрепить конкурентное преимущество. Согласно опросу, в котором приняли участие граждане от 18 до 54 лет, 71% населения республики Узбекистан чаще всего пользуется приложением Click. На втором месте оказался Payme — им на ежедневной основе пользуется 65%. Тройку лидеров замыкает приложение Uzum Bank — через этот сервис предпочитает расплачиваться 57% респондентов. Рис. 1. Приложение для ежедневных платежей в Узбекистане [5] Также популярными приложениями считаются Milliy 2.0 от NBU (53%), Xalq Mobile от Xalq Banki (38%), Ipoteka Mobile (38%). Для формирования устойчивой пользовательской базы необходима масштабная программа повышения финансовой грамотности. Важнейшими направлениями станут обучение основам безналичных расчётов, кибербезопасности, а также использованию мобильных банков и 125 «Междисциплинарный диалог науки и общества в эпоху экологич