МОДЕЛИ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИНСТИТУТОВ ПОДДЕРЖКИ ФИНАНСОВЫХ РАСХОДОВ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ В 2024–2025 ГГ

Аннотация

В данной статье представлены модельные подходы и направления совершенствования институциональной среды поддержки финансовых расходов субъектов малого предпринимательства (МСП) в Узбекистане в 2024–2025 гг. На основе системного анализа действующих структур — государственных банков [1], Республиканского фонда гарантий [2], микрофинансовых и лизинговых организаций [3], а также единой цифровой платформы [4] — обосновано внедрение четырёх ключевых институциональных моделей: региональных координационных центров финансирования, межотраслевых финансовых консорциумов, платформ коллективного инвестирования и специализированных структур устойчивого развития, интегрирующих экологические, социальные и управленческие стандарты. Для оптимизации действующих инструментов предложены меры по полной автоматизации процессов подачи и обработки заявок [5], интеграции гарантийных продуктов и кредитных линий, разработке «зелёных» финансовых продуктов [6], автоматизации факторинга через электронный документооборот и расширению программ беззалогового микрофинансирования. Ключевые слова: малое предпринимательство; институциональная экосистема; механизмы финансирования; региональные центры консолидации; коллективное инвестирование; устойчивое кредитование; цифровизация; Узбекистан. Малое предпринимательство выступает базовым драйвером экономического роста и социальной стабильности, однако его развитие сдерживается высокой стоимостью заёмных и лизинговых ресурсов, а также сложностью административных процедур. В ответ на эти вызовы Республика 8 SCIENCE SHINE INTERNATIONAL SCIENTIFIC JOURNAL Issue 10(45), Volume 1 | ISSN 3030-377X | 20.05.2025 Узбекистан с 2020 г. ввела комплекс инструментов поддержки: субсидированные кредиты через партнёрские банки [1], поручительства Республиканского фонда гарантий [2], активизацию микрофинансовых организаций [3] и лизинговых операторов, а также запуск единой цифровой платформы. Несмотря на положительную динамику — увеличение объёмов финансирования и сокращение сроков рассмотрения заявок — сохраняются институциональные фрагментации, продолжительные бюрократические задержки и недостаточная проекция на экологические и социальные приоритеты. В таких условиях необходима разработка интегрированной модели новых институтов поддержки и модернизация существующих механизмов кредитования и гарантирования. Методологическая основа исследования опирается на институциональный анализ [5], сравнительный метод [6] и эмпирическую обработку статистических данных Государственного комитета статистики [7], Агентства по поддержке малого предпринимательства [8] и международных финансовых отчётов. Эффективность финансовой поддержки малого предпринимательства определяется степенью интеграции разрозненных сервисов и возможностью оперативно предоставлять комплексные решения. Во-первых, учредительные региональные координационные центры финансирования предлагают единую точку входа для субъектов малого предпринимательства: в них консолидируются услуги по субсидированным кредитам, поручительствам, лизингу и микрокредитам [9]. Централизация документооборота и стандартизованные процедуры оценки проектов позволяют сократить сроки принятия решений на 30 % и увеличить долю одобренных заявок на 15 % за счёт применения унифицированных критериев риска и отраслевой экспертизы. Во-вторых, создание межотраслевых финансовых консорциумов открывает механизмы мобилизации капитала для приоритетных секторов экономики — агропромышленного комплекса, лёгкой промышленности и информационных технологий. В состав консорциумов входят отраслевые ассоциации, частные и государственные инвесторы, а также Республиканский фонд гарантий, что позволяет укрепить устойчивость проектов через диверсификацию. График 1. Динамика объёма финансовых расходов малого бизнеса (2020– 2024) Линейная диаграмма демонстрирует устойчивый рост общих расходов: с 1800 млрд UZS в 2020 г. до 3700 млрд UZS в 2024 г., что отражает среднегодовой темп прироста около 16 %. 9 SCIENCE SHINE INTERNATIONAL SCIENTIFIC JOURNAL Issue 10(45), Volume 1 | ISSN 3030-377X | 20.05.2025 В-третьих, запуск платформ коллективного инвестирования и учреждение специализированных структур устойчивого развития с интеграцией экологических, социальных и управленческих стандартов создаёт новые каналы привлечения капитала и стимулирует социально ответственные практики. Юридическое оформление механизмов коллективного инвестирования позволяет привлекать до 50 млн UZS от широкого круга частных инвесторов, а специальные «зелёные» кредитные продукты с пониженной процентной ставкой и отсрочкой основного долга направляют ресурсы в энергоэффективные и экологические инициативы. Первичные результаты пилотных программ фиксируют рост спроса на устойчивые линии кредитования на 40 % и снижение уровня дефолтов на 20 % по сравнению с традиционными банковскими продуктами. Предложенные институциональные модели — региональные координационные центры, межотраслевые финансовые консорциумы, площадки коллективного инвестирования и специализиров