Оценка использования земли в качестве залога для получения кредита

Аннотация

Земля может быть полезным инструментом для получения кредита, который в противном случае был бы недоступен для многих людей, если бы у них была такая возможность. Многие кредиты, в том числе земельные кредиты и кредиты на строительство, могут быть обеспечены землей, что делает их менее рискованными для кредиторов и позволяет получить их по сравнительно низкой процентной ставке и на долгий срок. Не секрет, что даже для самых финансово здоровых людей иногда бывает трудно получить кредит, особенно крупный. Однако, в случае необходимости получения такого крупного кредита в качестве обеспечения может быть использована земля, которая находится в собственности, или полученная по наследству. Используя землю в качестве залога для кредита, кредиторы с большей вероятностью будут брать более рискованных клиентов, возможно, по более низким процентным ставкам. Однако существует вероятность потери земли, если кредит не будет вовремя погашен. Программа осуществляемых в сегодняшний день реформ в Узбекистане предполагает развитие предпринимательской деятельности и инициативы в регионах. Со стороны государства уделяется всяческая поддержка для реализации проектов предпринимателей. Отрасли экономики разделены между государственными банками для выделения кредитов при получении соответствующей заявки от предпринимателя. Однако, многие предприниматели сталкиваются с проблемой обеспечения запрашиваемого кредита необходимым залогом, который является законным требованием банков. В данной связи, существует необходимость формирования системы кредитования под залог частных земельных участков в Узбекистане, который создаст эффективно работающий механизм обеспечения представителей бизнеса, а также предпринимателей доступными долгосрочными кредитными ресурсами на основе включения в рыночный оборот земель несельскохозяйственного назначения. Функционирование указанной системы в Узбекистане будет способствовать активной кредитной поддержке деятельности субъектов предпринимательства и улучшению социально- экономических условий в секторах экономики. 277 “O‘zbekistonda yer resurslarini boshqarishning ustuvor yo‘nalishlari: muammo va yechimlar” Необходимо отметить, что система кредитования под залог частных земельных участков в Узбекистане только зарождается, предприняты первые шаги в данном направлении. В соответствии Законом Республики Узбекистан №ЗРУ-728 «О приватизации земельных участков несельскохозяйственного назначения» от 15.11.2021г. начата программа приватизации земельных участков несельскохозяйственного назначения, принадлежащих гражданам и юридическим лицам Республики Узбекистан на основе права постоянного пользования (владения), аренды и пожизненного наследуемого владения. В соответствии с Законом Республики Узбекистан №ЗРУ-775 «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты республики Узбекистан в связи с совершенствованием системы обеспечения равенства и прозрачности в земельных отношениях, надежной защиты прав на землю и превращению их в рыночный актив» от 06.06.2022г. внесены изменения в Земельный кодекс Республики Узбекистан, которые являются правовой базой для регулирования земельно-рыночных отношений, включения земли в рыночные отношения и превращения ее в рентабельный ликвидный актив. Для того, чтобы придать импульс к осуществляемым реформам в области земельных отношений, рекомендуется: • На первом этапе создать специализированное земельное отделение в одном из государственных банков, приоритетным направлением деятельности которого являются выдача кредитов под залог земельных участков и выпуск земельных ценных бумаг; • Осуществление государственной поддержки, учитывающей потребности основных участников системы кредитования под залог земельных участков; • Совершенствование правовой базы системы кредитования под залог земельных участков в части расширения видов залога, а также разработки специализированных законов и нормативно-правовых актов, связанных с залогом земель сельскохозяйственного назначения и новыми инструментами мобилизации ресурсов; • Осуществление мер по повышению качества оценки рыночной стоимости земель; • Совершенствование системы управления комплексным банковским риском при кредитовании под залог земельных участков; • Разработать модель кредитования под залог земельных участков, адаптированная к современным условиям и учитывающая особенности деятельности субъектов предпринимательства. 278 “O‘zbekistonda yer resurslarini boshqarishning ustuvor yo‘nalishlari: muammo va yechimlar” Следует подчеркнуть возможность использования системы кредитования под залог земельных участков при ипотечном кредитовании и в направлении розничного бизнеса банков в целом. Государством ведется актвиная политика по обеспечению населения жильем по средством предоставления ипотечных кредитов и субсидий. Для развития рынка ипотеки государством организована специальная компания по рефинансированию ипотеки, функционируют ипотечные центры по предоставлению услуг в сфере жилой и коммерческой недвижимости для девелоперских