Правовое положение микрокредитных организаций и пути его оптимизации

Аннотация

бўлмаган ташкилотлар; This article is dedicated to some aspects of legal regu- – микрокредитлаш хизматлари кўрсатадиган, шу- lation for the contracts on fulfilling scientific-research, ex- нингдек, қарз олувчиларнинг омонатларини жалб қи- perimental-constructor and technological works. As the лиши мажбурий бўлган ва бу микрокредит олиш шарти author remarks, this type of contracts is a new institute in ҳисобланадиган ташкилотлар. Мазкур институтлар the civil law not only in our country but in other foreign мамлакат марказий банки томонидан қисман пруден- states especially in CIS. циал тартибга солинади (масалан, Бангладешдаги As it is described in the article, the author proposed to Grameen Bank); give a draft of Government bill on adopting Sample con- – микрокредитлашни амалга оширадиган, депозит- tract on fulfilling scientific-research, experimental- ларга мажбурий ва ихтиёрий омонатларни жалб қила- constructor and technological works. This Sample should диган ва давлат органлари томонидан тўла тартибга involve the object, price of the contract, rights and duties солиниши лозим бўлган ташкилотлар (масалан, Индо- of the counteragents, etc. незияда Bank Rakyat ва Боливияда BancoSol)1. Веsides of that, researcher offers to strengthen the le- Сўнгги йилларда микрокредит ташкилотлари ўзини gal defense of the results of scientific-research, experi- молиялаштиришни яхшилаш йўлларини изламоқда- mental-constructor and technological works by adopting лар. Микрокредитлаш секторининг ўсиш имкониятлари amendments to the Civil code of Uzbekistan. анча катта бўлиб, миллий бозорда ҳозирнинг ўзидаёқ The author pointed some contradictions between legis- йирик ўйинчилар пайдо бўлмоқда, улар давлат назо- lative acts. For example, some legal terms should be used рати, қоидаларни бир хиллаштириш ва фаолиятнинг similarly according to the demands of legislative language. очиқлигини таъминлаш масалаларини кун тартибига қўймоқда. Мавжуд молиявий институтлар кичик кредитлар беради, бироқ микромолиялаш тизими яхши ривожла- ниши лозим, чунки улар кредитлар олиш имкониятла- рини кенгайтириш, кичик қарзларга оид харажатларни камайтириш ва барқарорликка эришишга ёрдам бери- ши мумкин. Бундай институтлар самарали ишлаш учун микро- молиялаш ва экспертиза ўтказиш тегишли технология- ларини яратиши лозим. Кредитларнинг қулайлиги, уларни қашшоқ ва майда фермерлар тез олиш имко- ниятига эга эканлиги бундай дастурлар муваффақия- тининг негизидир. Микрокредитлаш – Бангладешда 26 йил муқаддам ташкил этилган ва ҳозирда дунёнинг 28 мамлакатида, шу жумладан Ҳиндистон, Вьетнам, Мексика, Боливия 1 Қаранг: Нурабаева А.К. Механизмы поддержки частного малого предпринимательства: Учебно-методическое пособие для предпринимателей. Астана, 2006. С.27. 24 2007 №3 ♦ ЎЗБЕКИСТОН ҚОНУНЧИЛИГИ ТАҲЛИЛИ ♦ UZBEK LAW REVIEW ♦ ОБЗОР ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА УЗБЕКИСТАНА ФУҚАРОЛИК ҲУҚУҚИ ♦ CIVIL LAW ♦ ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО каби ривожланаётган мамлакатларда ҳам, АҚШ, Айрим мамлакатларда (Боливия, Индонезия, АҚШ) Польша, Франция каби саноатлашган мамлакатларда банк қонунчилигининг умумий регламентлари ҳам амал қилаётган микромолия институтлари тизими. сақланган ҳолда, банк хизматлари қуйи даражадаги Микрокредитлашнинг ривожланиш тарихи Европада микромолия бозорларида тарқалишига имконият яра- илк Кредит жамғармалари ва Кредит уюшмалари вужуд- тувчи рағбатлантириш механизмлари қўлланилади. га келган XIX асрнинг биринчи ярмида бошланган. Шунга ўхшаш модель Россияда, Европа Тикланиш ва Микрокредитлаш концепциясининг ривожланишига Тараққиёт Банки (ЕТТБ)нинг ваколатли тижорат банк- бангладешлик профессор Муҳаммад Юнус жуда катта лари тармоғи орқали амалга ошириладиган микрокре- ҳисса қўшган. У, хусусан, ижтимоий муҳим масалалар- дитлаш дастури доирасида амал қилади. Айни ҳолда ни ечишда микрокредитларнинг алоҳида ролини банкларга имтиёзли шартларда берилган ЕТТБ ре- аниқлаган. Айни вақтда, у аксарият ҳолларда микро- сурслари уларнинг микромолия секторига экспансия- кредитларнинг қайтарилмаслик риски катта бўлгани ва сини белгилайди3. кичик бизнес субъектларининг тўлов қобилияти нисба- Расмий банк қонунчилигига зид ўлароқ, Бангла- тан пастлиги туфайли тижорат банклари бундай кре- дешда микромолия операцияларини амалга оширишга дитлар беришдан манфаатдор эмаслигини қайд эта- ваколатли махсус институт таъсис этилган. Шу тариқа ди1. микромолия бозорида давлат монополияси Муҳаммад Юнус бу ғов-тўсиқларни бартараф этиш- ўрнатилган. Микромолия операцияларини амалга га уриниб, 1976 йилда микрокредитлар беришга ихти- оширишга ваколатли нобанк институтига махсус мақом сослашган "Грамин" банки (Grameen Bank) ни ташкил бериш сиёсати Польша ва Венгрияда олиб этди2. Кредитлар қайтарилишини таъминлаш учун борилмоқда. Бироқ бу ерда микромолия бозорида банк ҳамманинг бир-бирига кафиллиги тизимини бошқа агентлар ҳам борлиги туфайли, мазкур сиёсат қўллади: кредиторлар орасида аъзолари бир-бирига давлат имтиёзларидан фойдаланувчи институтларнинг кафиллик берадиган ва бир-бирини қўллаб- монополиялашувига олиб ке