Актуальные проблемы функционирования безналичных расчетов в условиях применения цифровых технологий

Аннотация

The article examines the current state of the algorithm for making non-cash payments, identifies current problems and prospects for their solution at the legislative and law enforcement levels; reveals the role of the banking regulator in the development of the national payment system, the possibility of expanding the scope of digital financial assets and mechanisms to protect them from fraud. Attention is paid to the role and importance of digital technologies in expanding the electronic payment system and the system of fast payments, reducing cash turnover. Keywords: Civil law, Banking law, Non-cash settlements, National payment system, Digital technologies, Credit organizations, Fast payment system Введение. Устойчивая национальная платежная система имеет ключевое зна- чение для финансового благополучия государства. Политические изменения внутри и за пределами нашей страны, международная обстановка в целом, мировой эконо- мический кризис и другие факторы оказывают прямое влияние на нашу экономику. Глобализация и цифровизация затрагивают финансовый сектор, и зача- стую государство не может полностью контролировать и влиять на эти процессы. Национальные экономики ряда стран зависят друг от друга и поэтому уязвимы. Нередко страны используют свое монопольное положение в целях давления на неугодное государство, и в основном страдает экономика. Наглядным примером могут являться продолжающиеся санкции против России. Экономическая политика государства должна быть направлена на минимиза- цию предполагаемых издержек глобализации. На устойчивость национальной платежной системы (далее – НПС) влияет состояние отечественной банковской системы. События, происходящие в нашей стране и в мире, невнимание и ошибочные действия властей в отношении фи- нансовой системы способны привести банковскую систему к кризису. В такой обстановке России необходимо проводить эффективную политику по обеспече- нию экономической безопасности государства, особенно с развитием цифровых активов. Федеральный закон от 28.06.2014 № 172-ФЗ «О стратегическом планиро- вании в Российской Федерации» призван укрепить экономическую безопасность посредством установления основ стратегического планирования, включая меры, направленные на социально-экономическое развитие государства, и сроки для ре- ализации указанных мер [1]. Основная часть. Существенным пластом проблем, возникающих в функ- ционировании НПС, являются риски системы расчетов, которые подрывают осу- ществление бесперебойных и своевременных платежей. Например, операционный риск встречается как в самой кредитной органи- зации, так и в платежной системе. Рассматриваемый риск может наступить в ре- 502 Цифровые технологии в системе частноправовых (цивилистических) отношений зультате непрофессионализма служащих банка, ошибок проведения банковских операций, сбоев и недостатков в информационных, технологических и иных си- стемах, а также в ходе внешнего воздействия. Все эти проблемы приводят к за- держкам осуществления расчетов и системным рискам. Кредитные организации в соответствии с письмом Банка России от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных органи- зациях» (далее – Письмо Банка России № 76-Т) разрабатывают систему управ- ления операционными рисками, которая содержит комплекс организационных, методических и информационных средств, направленных на «выявление, оценку, мониторинг, контроль и (или) минимизацию операционного риска» [4]. Банк России разрабатывает меры по обеспечению устойчивости банковской системы. Он устанавливает определенные требования к кредитным организациям и следит за их соблюдением, предлагает рекомендации и меры по управлению банковскими рисками. Существует принцип «Знай своего клиента», согласно которому до приема на обслуживание кредитная организация обязана идентифицировать клиента, его представителя или выгодоприобретателя [1]. Кредитным организациям запреща- ется обслуживать анонимные счета, все это делается в целях противодействия от- мыванию доходов и финансированию терроризма. Также существует принцип «Знай своего служащего», в рамках которого ре- комендуется уделять внимание квалификации персонала, доводить до сведения работников должностные инструкции, проводить курсы повышения квалифика- ции, также учитывать «личностные характеристики служащих применительно к содержанию и объему выполняемой работы и мере ответственности» [5]. Согласно ст. 15 Закона № 161-ФЗ, надзор и наблюдение в НПС осуществляет Банк России, целями которых является обеспечение стабильности НПС и ее даль- нейшее развитие, а также защита интересов вкладчиков и кредиторов [3]. Банк России контролирует соблюдение организациями, осуществляющими операции с денежными средствами, требований законодательства о НПС и других норма- тивных актов Банка России. Однако активный банковский надзор в условиях применения цифровых тех- нологий не позволяет решить существующие проблемы функционирования пла- тежной системы. Для передачи финансовых сообщений используется система SWIF