СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА

Аннотация

This scientific thesis studies the state of the practice of lending to small businesses by the banking system of the Republic of Uzbekistan. The analysis shows that small business lending still has problems related to limited access to financial resources, high credit rates, supply problems, lack of transparency, and the quality of banking services. In order to eliminate these shortcomings, the thesis justifies the need to ease the conditions for obtaining loans for small businesses, improve the risk assessment system, introduce fast lending services based on digital technologies, and expand additional guarantees and subsidies from the state. The goal is to ensure the financial stability of small businesses and increase their economic activity through scientifically based proposals and recommendations. Keywords:Small business, lending, commercial banks, financial resources, credit policy, supply, credit risk, subsidy, financial inclusion, banking services, 146 ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE International scientific-online conference credit portfolio, microfinance, credit analysis, digital banking services, financial stability. Анализ и результаты Малый бизнес играет особую роль в устойчивом развитии экономики Узбекистана. Он является важным фактором не только создания новых рабочих мест, но и внедрения инновационных подходов, активизации экономики регионов и обеспечения внутреннего рынка товарами и услугами. Тем не менее, в последние годы в сфере кредитования малого бизнеса сохраняется ряд системных проблем, требующих решения. Во-первых, существующая система банковского кредитования во многих случаях не в полной мере отвечает потребностям малого бизнеса. Банки, как правило, отдают приоритет крупным корпоративным клиентам и считают высокорискованным кредитование малых предпринимателей. Это создает дополнительные препятствия для субъектов малого бизнеса. Например, у предпринимателей зачастую отсутствует залоговое обеспечение, необходимое для получения кредита. Они не владеют недвижимостью или высоколиквидными активами, что является важным требованием для кредитных организаций. Во-вторых, спектр банковских услуг и кредитных продуктов по- прежнему недостаточно развит. В то время как в развитых странах существуют микрозаймы, специально предназначенные для малого бизнеса, краткосрочные кредиты на пополнение оборотного капитала и долгосрочные кредиты на технологическую модернизацию, в Узбекистане продуктов в этой сфере немного. В-третьих, анализ показывает, что финансовая грамотность представителей малого бизнеса остаётся низкой. Недостаточное понимание условий кредитования, графиков погашения, процентных ставок и механизма рассрочки платежей приводит к принятию ими неверных решений. Это приводит к невозврату кредитов и ещё больше подрывает доверие банков к этому сегменту. В-четвёртых, серьёзной проблемой является слабость систем анализа кредитных рисков и электронных механизмов скоринга в банках. Начинающие предприниматели с благими намерениями часто лишаются финансирования просто из-за отсутствия кредитной истории или неформальной деятельности. 147 ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE International scientific-online conference В последние годы государство реализует определённые меры финансовой поддержки малого бизнеса. В частности, выделяются целевые кредиты через «Молодёжную книгу» и «Женскую книгу», внедряются системы субсидирования и гарантий. Однако эти инициативы пока не охватили всех предпринимателей в широких масштабах. Доступность финансовых услуг, особенно для малых предпринимателей в отдалённых районах и населённых пунктах, остаётся ограниченной. В результате существующая система кредитования не может в полной мере обеспечить устойчивое и непрерывное развитие малого бизнеса. Это негативно сказывается на процессе углубления экономической диверсификации в стране, решении социальных проблем и поддержке местных производителей. Проблемы кредитования малого бизнеса имеют глубокие корни, и их решение необходимо осуществлять посредством инновационных подходов, внедрения современных финансовых технологий и укрепления государственно-частного сотрудничества. Только так можно будет превратить малый бизнес в реальную экономическую силу.